互联网支付一刀切：央妈的爱用力过猛了

　　央妈是金融界最亮的星，她的光震慑着无数金融界的儿女。每当她发现有少数儿女不听话时，就以雷霆万钧之势，给他们画地为牢，用极强的现实扭曲力场，告诉你“说你行，你就行，不行也行；说不行，就不行，行也不行”。

　　她不考虑建立动态、数据化、多部门、多层次的监管系统，而是面对野蛮生长一刀切，结果，难免引发矫枉过正的后遗症——用力过猛，缺乏落地性——要么引发问题集中爆发，要么在质疑中不了了之。这就是央妈奇葩的“爱”。

　　好端端一个闲适的周末，又被敬业的央妈给搅和黄了，与上次携手10部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》相比，这次，央妈选择了一个人战斗，周末下班时，发布了《支付机构网络支付业务管理办法》。

　　结果，与上次的一片叫好大相径庭，这次央妈被各种围攻，种种解读甚嚣尘上，当天，因为只给了第三方支付平台每天5000元支付限额被骂到狗血淋头，次日紧急澄清：其实，只要有数字证书或者电子签名，就不受限额约定，任意金额都可以。同时，与银行网关直连完成交易的，也不受此限制。

　　其实，从上次10部委《意见》中已能看出端倪，它将互联网支付定义为“小额、快捷、便民”，似乎就明确了第三方支付的边界——不得建立自己的资金池，支付就是支付，不能那么像银行一样，野蛮地拓展自己的业务。

　　互联网支付变成了被五行山压制的孙大圣？他没妈，就人尽可“妈”？其实，小郝子想辩驳说，这是央妈满满的“爱”啊，只是你没有看粗来。她要让你爱到不得不服

　　媾合的阳谋

　　有童鞋说，第三方支付没有账户的交易往来，没了资金沉淀，从此艰难了。请原谅小郝子放荡不羁笑点低，谁说这个支付账户还是无比重要的？仔细看看各第三方支付平台，支付宝有余额宝、招财宝；财付通有理财通，各个第三方支付都与基金机构合体，生出N种类似余额宝的“宝宝”。

　　而这些宝宝几乎现金一般的流动性，谁还有必要将把钱放在支付账户里，看着它毫厘不涨的闲置在那里？定义为“消费型账户”又如何？在逐利的本质下，用户资金势必向宝宝们集中，只要进入基金系统，那就可以化作银行与基金的划拨流转。

　　比如，充钱入余额宝，直接用银行账户充，何必再支付账户转一圈？用余额宝消费或者转买招财宝，蚂蚁金服同样可以与银行合作，让Money走个人银行账户兜一圈，再转向下家的基金或商铺，自然，就绕过了限额要求。当然，整个流程体验，少不了银行、第三方支付深度合作，必须后台深度媾合，简化资金流转步骤，体验上可能只多出1、2步验证，便可完成交易，与当下相比，用户体验损害并不会很大。

　　但更重要的是，银行通过这样的合作，了解到客户资金的流量、流向，不再愁眉苦脸地喊：“被第三方支付隔断与客户的关联”，自然有动力与之合作。与此同时，第三方支付依然参与清算，在相关数据和用户上也不会有啥损失。大数据分析不止，用户粘性不减，创新的空间自然不会减弱。

　　多完美的央妈逻辑——就像意大利的马基雅维利所说：一件事能让所有人得利，成功便会持久。这不，央妈变着法，重点照顾了亲儿子，又不损害干儿子的真爱么？让守旧者获得给养，让创新者深深地无奈，多么懂得平衡的真爱！

　　替代的逻辑

　　此外，按照《办法》要求，第三方支付中的银行快捷支付，每日额度服从银行的监管规定。除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。银行对客户资金安全的管理责任不因支付机构代替验证而转移。这也就意味着200元以上的快捷支付将跳转至网银进行。

　　的确，就快捷支付而言，虽然钱是从银行进出卡走，但支付当时，第三方支付和银行网站没发生关系，直接在自己的网关完成。结果，在这次《办法》中，这种支付给限制到了200元以下，超过200元必须要银行验证。那是什么体验，你懂的——简单点的银行，发一个密码给你，复杂的就要你到它的网关输入卡号、密码，甚至U盾……催生个手机U盾这样逆天的玩意，也不是不可能。这样复杂的操作过程，快捷支付快不起来，也就可以回家玩勺子把儿去了。

　　快捷支付必死？它链接的那些场景怎么办？其实，小郝子觉得，别悲观，管制下，也有“东方不亮西方亮”，想想蚂蚁金服的“花呗”，京东金融的“白条”，它们完全可以对快捷支付实现替代。

　　原来，用户以快捷支付耗费自己银行账户的存款，现在则可以直接用赊买的方式，先拿到产品或服务，之后付款。要知道，蚂蚁金服和京东金融不乏大数据风控的底子，以自有资金垫付，再求用户还款，这样，怎么都犯不着央妈的监管红线，反而，让用户享受到比当下快捷支付更便捷的体验。

　　只要借贷相关期限、收费足够优惠，花呗、白条就可以牢牢粘住用户，如此，信贷消费越来越多，数据增量被激发，大数据分析越来越精准，用户的消费习惯、信用水平、收入档次越来越明晰，又加速消费信贷产品优化，使其更具吸引力，良性循环自此膨胀。而其他第三方支付则可以通过与电商、征信机构合作，做出自己的花呗、白条。

　　看，央妈多么绞尽脑汁地刺激金融“创新”，催动着第三方支付，在无奈中变着法地发展未来业务生态，还真是满满的爱啊。

　　央妈式思维

　　实际上，央妈此次出台《办法》的目的，是紧密监管第三方支付的类存款金融行为，防止他们借虚拟的弱实名账户，形成自有资金池，在内部自我对冲、结算，甚至划转挪用用户资金，央妈力图将相关资金挤出，以降低风险，确保资金安全。毕竟，在央妈看来，金融账户和资金池，是牌照金融机构特许经营的范畴，不可被金融创新绕过，导致监管真空。

　　没错，从互联网金融属性上来说，隐蔽性、突发性、传染性和广泛性都会让央妈“心有戚戚焉”，但，央妈不考虑建立动态、数据化、多部门、多层次的监管系统，而是面对野蛮生长一刀切，难免引发矫枉过正的后遗症——用力过猛，缺乏落地性——要么引发问题集中爆发，要么在质疑中不了了之。央妈的“爱”就是这等奇葩，